现金巴士：一场披着普惠外衣的金融陷阱？

凌晨三点的手机屏幕亮起，26岁的张伟第8次收到了下载现金巴士的弹窗广告。"最快5分钟到账"的标语下，他没能注意到年化利率高达328%的小字——这正是最近席卷下沉市场的现金贷乱象缩影。

据央行2023年金融稳定报告显示，类似下载现金巴士这类超短期借贷产品，在三四线城市渗透率已达37%，借款人平均负债竟达月收入的14倍1。更触目惊心的是，中国消费金融研究院抽样调查发现，82%的用户会通过皇家守卫手游等渠道接触现金贷广告，其中63%根本未仔细阅读合同条款2。

江苏某高校研究生李婷的案例颇具代表性。她在下载现金巴士借款2000元后，因疫情失业未能按时还款。短短三个月，债务竟滚雪球至1.2万元——这正是通过"会员费""服务费"等名义规避36%利率红线的典型手法。"每天接30个催收电话"的她，最终在宿舍烧炭自杀，遗书上写着"我以为只是借个外卖钱"。

清华大学金融科技实验室的监测数据揭示：下载现金巴士等平台平均会在用户第3次借款时大幅提升额度，此时用户复借率高达91%，完全陷入债务循环3。更隐蔽的是其大数据杀熟策略——对频繁搜索"借钱"的用户，利率会比新用户高出40-60个百分点。

当我们审视武汉某城中村的调研数据时，76户家庭中有58户使用过下载现金巴士类产品，其中43户因此被迫削减子女教育支出4。这种对底层民众的精准收割，与19世纪美国"工资贷款"的吃人本质何其相似？

在监管重拳整治的今天，仍有多家现金贷平台通过更名、转战小程序等方式存活。当我们看到应用商店里崭新的"极速借款"图标时，是否该追问：这场以普惠为名的金融围猎，何时才能真正画上句号？